среда, 26 ноября 2014 г.

Вместо государственной пенсии: 5 способов обеспечить свою старость.


Всем привет!

Наткнулся на очередную статью про изменение пенсионной системы и не смог сдержаться.

Ещё несколько лет назад, в своём старом блоге, я опубликовал статью "Пенсия в РФ - лохотрон". К сожалению, сайт не сохранился, но ситуация, в целом не только не поменялась в лучшую сторону, она даже ухудшилась.

Так, ещё несколько лет назад, пенсионная система предполагала коэффициент замещения в 19,5%, то сейчас ее новая редакция говорит о 9,7%.

Что это значит? Это значит, что если Вы зарабатывали 100.000 рублей в месяц, то можете рассчитывать на пенсию в размере 9700 рублей.

Круто, правда?

Именно поэтому я решил написать статью, в которой хочу показать альтернативные способы формирования своего финансового обеспечения в старости.


Только давайте сразу поставим точки над i и определим, что же это такое - пенсия.


Пенсия - это регулярная денежная выплата, которая не зависит от приложенных усилий. Например - процент, получаемый со вклада в банке или рента (арендная плата) от сдаваемой внаем недвижимости можно считать пенсией.

Поэтому, любой разговор о формировании "обеспеченной старости" - это разговор о способе накопления какой то суммы денег или покупки актива, который через 10-20-30 лет будет приносить Вам деньги.

Какой это может быть актив?


  • банковский вклад;
  • накопленная сумма в пенсионном фонде;
  • накопленная сумма в страховой компании;
  • выкупленная под сдачу внаем квартира (или комната или дом);
  • свой ликвидный или часть чужого бизнеса, который стабильно приносит дивиденды и/или который можно быстро продать.


Какой размер капитала Вам нужен, чтобы комфортно жить на пенсию?


Тут все зависит от Ваших потребностей и возможностей. Например, банковский вклад в размере 3,000.000 рублей под 8% годовых, способен дать 240.000 рублей в год или 20.000 рублей в месяц сразу, но деньги на нем будут обесцениваться. А новостройка, купленная на этапе строительства на эти деньги, через 3-4 года способна приносить 20.000 рублей в месяц с арендной платы (после вычета коммунальных платежей, налога и страховки) и есть огромная вероятность, что в дальнейшем эта сумма будет расти. Но тут тоже есть нюансы - все зависит от местоположения квартиры.

В любом случае, первый этап - это формирование капитала с помощью какого то из инструментов.

Я не буду тут подробно останавливаться и расписывать нюансы, однако постараюсь написать и опубликовать цикл статей на эту тему.

Способ 1: Депозиты в гос.банках


Как то, встречаясь со своей хорошей знакомой, мы завели речь о пенсии. И она сказала, что откладывает 10.000 рублей в месяц на вклад в Сбербанк. Метод неплохой, тем более, что 7-8-9% годовых на депозите в банке выглядят лучше чем 5-7%, начисляемых пенсионными фондами.

Минус такой схемы в том, что процент по вкладу меньше инфляции, как минимум на 2-5% в год. Для защиты от инфляции, есть копить не в рублях, а в... драгоценных металлах. Так называемые обезличенные металлические счета (ОМС) позволяют инвестировать деньги в драгоценные металлы, не имея физически их на руках. Но и эти инструменты имеют некоторые ограничения - у них есть спред между ценой покупки и ценой продажи. Поэтому открывать их имеет смысл только на долгий срок.

Второй минус инвестиции в банковские депозиты в том, что деньги доступны. Т.е., накопилась сумма в 300-400 тысяч рублей, а тут... Отличное предложение - "такое бывает только раз в жизни!" - новый автомобиль со скидкой. Или шуба. Или iPhone 10. А бывает и ещё хуже - болезнь или тяжёлая травма кого то из членов семьи.

Способ 2: Негосударственная пенсия в НПФ.


Накопление денег в негосударственном пенсионном фонде - ещё один неплохой способ сохранить свои деньги. Обычно, доходность сопоставима с банковским депозитом, но деньги не так просто "вытащить", поэтому шанс спустить накопленную сумму на спонтанную покупку поменьше.

Кроме этого, стоит внимательно выбирать негосударственный пенсионный фонд - так как в банке есть агентство страхования вкладов, которое гарантирует выплату до 700.000 рублей в случае отзыве лицензии банка, а в пенсионном фонде такой гарантии нет.

Личный опыт - работа с НПФ "Стальфонд". Доходность на негосударственный пенсионный вклад - 7-10% годовых. Есть возможность досрочного расторжения договора, в этом случае возврат вклада производится в течении 3 месяцев.

Кроме того, есть дополнительный бонус: если Вы имеете доход как наёмный работник, то при наличии такой программы, имеете право на налоговый вычет. Например, если Вы откладываете на пенсию 30 000 рублей в год, то есть возможность вернуть 3900 рублей в год из уплаченных Вами налогов.

Это не так много, но на эту сумму возможно организовать себе рисковую страховку от несчастного случая.


Способ 3: Накопление пенсии в страховой компании.


Страховые компании предлагают разные программы долгосрочного накопительного страхования. Как правило, основным минусом является то, что доходность по этим программам низкая. Однако, как правило, подобные программы предполагают, что если произойдёт что то серьёзное со здоровьем, то застрахованный получит сумму денег на лечение или восстановление, а страховая компания возьмёт на себя обязательство формирование накопления.

Кроме накопительного страхования жизни, страховые компании предлагают и накопительные пенсионные программы. Отличие от "классических" программ в том, что отсутствует страхование жизни и здоровья, есть только накопление. В связи с этим, на выходе суммы получаются больше.

Как и в способе 2, Вы будете иметь право на налоговый вычет.


Способ 4: Инвестиции в высокодоходные инструменты.


Инвестиции денег в высокодоходные но рисковые инструменты - например, акции, инвестиционные счёта на рынке Форекс, покупку долей (или франшизы) готового бизнеса - во все то, что может потенциально удвоить вложенную сумму денег за 2-4 года.

Минусом является высокий порог входа в подобные инструменты, а так же - наличие необходимых знаний или возможности купить услуги хорошего консультанта, который разбирается в этих инструментах.

Но даже в этом случае, лично я рекомендую использовать этот способ очень осторожно, и не рискуя больше чем 30% своего капитала.

Из своего опыта - прибыль, полученную от использования этих инструментов, желательно сразу конвертировать в менее рисковые инструменты - например в банковский вклад. И делать это до тех пор, пока размер выведенной прибыли не превысит 150% от суммы

инвестиций в этот рисковый инструмент. После этого можно часть прибыли реинвестировать обратно.

Способ 5: Ипотека.


Тогда как в предыдущих способах мы рассматривали инвестиции с целью накопления на покупку активов, то в этом способе рассмотрим вариант покупки актива в рассрочку.

Разумеется, если у Вас есть крупная сумма уже сейчас, то нет проблем.

Сейчас мы рассмотрим возможность и целесообразность покупки квартиры в ипотеку.

Вы должны понимать, что купленная квартира - это не способ сейчас улучшить Ваши жилищные условия. Это значит, что при поиске квартиры для инвестиции стоит исходить из нескольких вещей:


  1. Квартира на этапе покупки должна стоить дёшево. Это значит, что Вы ищете новостройку.
  2. Транспортная развязка. Ваши арендаторы - это менеджеры среднего звена или работники. Они смотрят на транспортную доступность квартиры, которую собираются арендовать. Например, если Вы покупаете квартиру в Москве, это значит, что стоит обратить внимание на то, планируется ли в ближайшие 4-5 лет построить в пешей доступности станцию метро или есть ли жд платформа
  3. Инфраструктура. Если рядом есть (или сразу планируется) детсад/школа/хороший продуктовый магазин - это большой плюс для арендаторов.
  4. Обратите внимание на суммы платежей. При ставках, которые есть на сегодня, ежемесячный платеж при сроке ипотеки на 12 и на 15 лет отличается незначительно.
  5. Берите ипотеку в рублях, если Вы живёте в России. Да, в иенах процентная ставка может быть 6,5%, однако курс иены может резко подскочить, в то время как рублевая инфляция составляет 7-9% и в Вашем случае она в Вашу пользу.
Вкратце рассказал то, чем хотел поделится. Через какое-то время опубликую более развернутое описание способов.

Удачи Вам!

Комментариев нет:

Отправить комментарий